Кредит на житло: чи став він доступнішим для українців?

Кредит на житло: чи став він доступнішим для українців?

Блоги
Укрінформ
Варіанти отримати іпотеку на прийнятних умовах все ж таки є

Засоби масової інформації системно пістрявіють резонансними заголовками, в яких підраховано, скільки років треба працювати пересічному українцю, аби придбати власне житло.

Згідно з найбільш вражаючими підрахунками, які довелось бачити в Мережі мені, задля власної квартири у столиці людині доведеться 9 років чистити рибу за кордоном або ж дуже багато років працювати перукарем в Україні.

Безперечно, для проведення таких розрахунків журналісти складають різні власні формули, що не можуть претендувати ані на істинність, ані на науковість. Але все ж результати цих редакційних «досліджень» є репрезентативними. У левовій частці випадків представники ЗМІ опираються на досить реалістичні критерії, беручи за основу регіон, у якому планується придбати нерухомість, середню заробітну плату, орієнтовні щомісячні витрати, яких вистачить на задоволення базових потреб.

Певна річ, що левову частку життя збирати на квартиру – ідея така собі. Вчені все ще не вигадали пігулку вічної молодості. А навіть якщо вигадають, усі ці роки «збирання на квартиру» вам все одно доведеться десь жити.

Зазвичай це «десь» вирішується спільним проживанням із батьками або наймом житла. І якщо перший варіант може позначитися на ваших стосунках із родичами, то другий неодмінно вдарить по гаманцю.

І тому, хоч славнозвісний герой Булгакова вважав, що саме квартирне питання зіпсувало людей, наразі власне житло – це все ще омріяна покупка для багатьох.

Також зазначу, що, окрім поліпшення умов проживання, ще один варіант прагнення придбати квартиру – це інвестиція з подальшою перспективою здачі нерухомості в оренду.

До чого я це все?

Насамперед – до актуальності теми іпотеки. Напевно, майже кожна людина, яка платить орендну плату за квартиру, періодично задумується про власне житло. І тут питання можливості отримання іпотеки та здатності її обслуговувати виходять на перше місце.

Кредитам бути

Попри те, що довкола все ще багато зради, у 2018 році ми спостерігали стабілізацію макроекономічних показників. Відбулось зменшення рівня інфляції, зміцніла гривня, а також уже третій рік поспіль у нашій державі зростає внутрішній валовий продукт (хоча не такими темпами, як хотілось би).

Усе це, звісно, паралельно вплинуло на банківську систему, яка наразі завершила етап очищення, вийшла з кризового стану й продовжила відновлення кредитування. 

Що з іпотекою?

Якщо говорити мовою цифр, то за даними Національного банку України, на 1 листопада 2018 року обсяги іпотечного кредитування збільшилися на 8.1% (порівняно з 1 листопада 2017 року). За 10 місяців 2018 року видано нових іпотечних кредитів на суму, що перевищує 2 мільярди гривень. Але водночас зазначу, що в загальному прирості кредитів населенню за цей період частка іпотеки становила всього 2%.

Минулого року кількість банків, які видають іпотеку, зросла з 14 до 20 установ. Паралельно варто додати, що понад 80% нових кредитів на житло видають лише п’ять банків, серед яких три державні. Обсяги кредитування зростають не такими швидкими темпами, як того хотілось би. Але навіть з урахуванням усіх цих фактів наразі на ринку представлено приблизно 180 програм іпотечного кредитування. Вибрати є з чого)

Тому отримати кредит на нерухомість, за великим рахунком, можливо.

Умови банку

У середньому банки видають кредит на термін до 20 років, хоча трапляються й варіанти виплачувати за житло до 30 років. Що стосується першого внеску, то для отримання житла він є переважно необхідним і в середньому становить 30-35% вартості квартири.

Ставки на іпотеку дуже відрізняються, залежно від обраної програми.

Можна знайти пропозиції від 0,001%, проте варто пам’ятати, що ще доведеться сплачувати комісію від суми кредиту. Є на ринку й пропозиції до 33% річних. Також наголошу, що часто відсоткова ставка змінюється залежно від кількості років кредитування.

Якщо ж узагальнити та вивести «середнє арифметичне», то реальна відсоткова ставка зазвичай становить приблизно 20-21% річних.

Розумію, що на цій ноті багато потенційних клієнтів банків починають задаватися питанням – а чи не задорогий кредит? І далі аргументують своє запитання тим, що у Європі інакше (відсотки нижчі, перший внесок менший).

Для реалій української банківської системи такі кредитні ставки є поміркованими з певних причин. На розмір ставок першочергово впливають два фактори: ризик і вартість ресурсу для банку (тобто наскільки «дорого» сам банк отримує гроші, якими надалі дає право користуватися вам).

Ризик

Наразі в нашій державі все ще обмаль платоспроможних позичальників, зокрема таких, які мають «білі», легальні доходи.

Також варто зважати на те, що банківська система все ще пам’ятає невтішний досвід минулих років й обережніше ставиться до видачі нових кредитів. Криза 2008 року зробила видані у валюті кредити непідйомними для переважної кількості позичальників. Тому питання незакритих боргів за позиками, що були видані понад 10 ро

ків тому, все ще лишаються актуальними. Безперечно, повторення такої ситуації жодна фінансова установа не хоче. А тому ризики частково закладають у вартість кредитів.

Ресурс

Згадайте рекламні білборди, на яких вам пропонують вкласти кошти в банк під 15 і більше відсотків. Оце і є основна причина недешевих кредитів. Тут працює проста формула: допоки банку дорого залучати депозити, про європейську ставку в розмірі 6% річних на іпотеку мріяти марно.

Крім того, для стабільного зростання іпотеки потрібне не тільки дешеве, але й довгострокове фондування, якого в Україні дуже обмаль.

Але безвихідних ситуацій не буває, й отримати дешевшу іпотеку все ж таки можливо і на вітчизняному ринку.

Альтернатива – нерухомість на первинному ринку

Наразі існують спільні програми від забудовників і банків. У таких історіях останні можуть пропонувати позичальникам нижчі реальні ставки, що починаються від 10% річних (переважно – на визначений житловий комплекс).

Зазвичай банки йдуть на такі спільні програми після ретельного оцінювання не лише забудовника, але й конкретного споруджуваного об’єкта.

Щоб отримати такий кредит, позичальнику насамперед необхідно довести власну платоспроможність і зробити перший внесок.

Будівництво заморозили: хто страждає?

Попри всі ретельні перевірки, відкидати такої можливості ніхто не може.

Якщо така ситуація трапляється, вона однаково складна для всіх учасників процесу.

Для позичальників важливо пам’ятати, що факт недобудови об’єкта кредитування не робить його банкрутом і не знімає зобов’язань за кредитом. Особа може бути визнана банкрутом лише тоді, якщо дійсно має складне фінансове становище і не має можливості закривати свої зобов’язання. Таке рішення може бути винесене лише на підставі рішення суду.

Варіант платити за іпотеку менше

Безумовно, більшість населення прагне взяти іпотеку на максимально довгий термін. Причина банальна – щоб не так відчутно системні виплати впливали на звичне життя родини. Але все ж за умови правильної оцінки фінансових можливостей іпотечні кредити погашають із випередженням графіку. Тому що швидше позичальник погасить іпотечний кредит, то меншою буде переплата. Цей фактор теж необхідно враховувати для уникнення зайвих витрат.

Чи маю я шанс отримати кредит?

Умови в банків індивідуальні. Та все ж перше, чого від вас зажадає будь-яка фінустанова, – довести власну платоспроможність (знову ж таки, про кризу 2008-го ніхто не забуває). І в цьому контексті вимоги стали значно жорсткішими. Тут важливо не забути, що банки під час прийняття рішення зважають лише на «білі», офіційні доходи.

Наступний критерій – наявність коштів для першого внеску. Якщо раніше цей пункт часто був необов’язковим для виконання, то тепер навпаки.

Для отримання іпотеки не обов’язково мати у власності якусь іншу нерухомість. Адже іпотека видається на придбання нової власності, яка й стає забезпеченням за кредитом. Вікові обмеження для отримання кредитів у класичній історії полягають у тому, що особа має завершити свої виплати до досягнення пенсійного віку. Хоча ще раз наголошую, що у різних банків вимоги можуть відрізнятися (це стосується і вікових моментів, і наявності майна у власності).

Що важливо розуміти перед прийняттям остаточного рішення?

Коли ви отримаєте паспорт кредиту (в цьому документі зазначені всі виплати за кредитом) – ще раз добре оцініть власні сили. Адже наслідки невиконання умов договору призводять до дуже серйозних проблем для позичальника.

Якщо розумієте, що йдете зовсім «по краю», краще утриматись від іпотеки. Таку ж пораду можу дати, якщо доходи сім’ї нестабільні або ж якщо для сплати кредиту значно доведеться урізати бюджет «на прожиття». Часто речі відбуваються не зовсім так, як ми собі це уявляємо, і відмовитись від звичної поїздки на море влітку значно складніше, аніж здається.

Перспективи ринку

Як я вже неодноразово зазначила, банки наразі обережніші у видачі кредитів. Умови, на яких можна взяти кредит, теж не є найпростішими для громадян. Але все ж таки варіанти отримати іпотеку на прийнятних умовах є.

У перспективі – має бути ще краще. Певною мірою ризики банків мають зменшитись завдяки прийнятому минулого року закону, що ліквідував низку законодавчих прогалин, якими користувались недоброчесні позичальники для ухиляння від погашення кредитів. А це вплине на доступність кредитів для позичальників добросовісних.

Олена Коробкова, виконавчий директор Незалежної асоціації банків України

* Точка зору автора може не збігатися з позицією агентства
Розширений пошукПриховати розширений пошук
За період:
-