ШІ у ролі фінансового консультанта – один із провідних трендів фінтеху

Пандемія, локдаун та інші катаклізми, які останніми роками випробовували людство, поміж іншого, докорінно змінили потреби і поведінку споживачів, що  стимулювало пошук альтернативних шляхів вирішення звичних завдань. Як наслідок — значно розширився спектр послуг, які можна замовляти й оплачувати онлайн. Нові реалії сприяли збільшенню кількості безготівкових платежів, чим вдало скористалися фінтех-компанії – організації, котрі залучають сучасні технології для надання різноманітних фінансових послуг. За даними Української асоціації фінтех та інноваційних компаній (УАФІК), у 23% представників цієї бізнесової ніші під час пандемії збільшився клієнтський сегмент, а у 17% – навіть підвищилися прибутки.                                                                 

До того ж, ухвалення 2021 року Закону “Про платіжні послуги” сформувало засади для запровадження в Україні концепції відкритого банкінгу (Open banking), а також заклало фундамент для інтеграції нашого платіжного ринку із європейським.

Відкритий банкінг

Відносно далекого 2015 року в Європі з’явилася платіжна директива PSD2. Повністю набувши чинності у вересні 2019-го, вона зобов’язала банки за згодою клієнтів надавати їхні фінансові дані стороннім постачальникам послуг. Не в останню чергу йдеться саме про фінтех-компанії, яким просто необхідно оперувати достатньою кількістю інформації про своїх споживачів, щоб максимально ефективно їх обслуговувати. Так і зародилася концепція відкритого банкінгу, доволі швидко завоювавши популярність у Європі та США. За прогнозами німецької компанії Statista, що спеціалізується на роботі з даними, кількість відкритих банківських користувачів у ЄС до 2024 року може сягнути 63,8 мільйона. Для порівняння – ще 2020 року їх було менше 12,2 мільйона.

Для належного обміну фінансовими даними банки відкривають власні API-інтерфейси – набори конкретних методів і засобів для розробки програмного забезпечення. З їх допомогою фінтех-компанії можуть взаємодіяти з банківськими системами, отримувати фінансову інформацію та пропонувати власникам рахунків розширений спектр можливостей. Цей процес отримав назву Banking-as-a-Service (BaaS).

За даними звіту Platformable про відкриті банківські тенденції, під кінець першої половини 2022 року у світі налічувалося понад 1500 банківських платформ, що надають доступ до API-інтерфейсів. А це на 8% більше, ніж за рік до того. Не дивно, що останнім часом відкритий банкінг регулярно входить до переліку фінтех трендів, а технології API є найпоширенішими у використанні серед іноземних та українських компаній у цій сфері.

Восени 2021 року УАФІК разом із Незалежною Асоціацією Банків України (НАБУ) та низкою інших організацій підписали меморандум “Про взаємодію, співпрацю та публічний діалог в межах робочої платформи у сфері відкритого банкінгу “Ukrainian Open Banking API Hub”.

Чому ж ця концепція за з’ясували хоплює все більше країн, компаній, установ, користувачів і привертає так багато уваги? Річ у тім, що відкритий банкінг – великий крок назустріч максимальній технологічності та клієнтоорієнтованості фінансових послуг. Такий формат співпраці спонукає банки постійно вдосконалюватися, щоб зберегти конкурентоспроможність. Що ж до фінтех-компаній – вони отримують розширені можливості для забезпечення більшої кількості потреб своїх споживачів. Про ці потреби і поговоримо далі.

Особисті фінанси та з’ясували ШІ

Світ усе ще оговтується після тривалої пандемії і намагається впоратися з її економічними наслідками. Тим часом українці стикнулися з новими фінансовими проблемами внаслідок повномасштабного вторгнення рф. Негативні обставини спонукають людей ретельно переглядати системи своїх витрат, відповідальніше ставитися до планування бюджету та шукати можливості для заощаджень. Усе це сприяє повсюдному загостренню питань, пов’язаних із управлінням особистими фінансами. Як наслідок, з’являється масовий попит на інструменти, покликані спростити стресові математичні розрахунки і допомогти користувачам в ухваленні правильних рішень. За результатами дослідження, проведеного Verified Market Research, оцінка глобального ринку програмного забезпечення для особистих фінансів може сягнути понад $1,42 млрд до 2026 року.

Тож нині нескладно розгледіти блискучі перспективи фінтех-компаній у розробці мобільних застосунків для керування персональними фінансами. Використовуючи технолог з’ясували ії API та оперуючи фінансовими даними споживачів, вони можуть розробити цілу низку корисних продуктів, які дозволять власникам банківських рахунків відстежувати різні грошові потоки, нарощувати капітал, планувати витрати та заощаджувати кошти. І як зазначає лідер групи JavaScript компанії MobiDev Юрій Лучанінов, “найкращий спосіб зробити застосунок для управління грошима максимально ефективним для користувачів і, отже, успішнішим на ринку, – надати йому можливості штучного інтелекту”.

Залучення ШІ до надання різноманітних фінансових послуг – вже не нова тенденція у світі та в з’ясували Україні зокрема. За даними дослідження, проведеного УАФІК 2021 року, наші фінтех-компанії використовують штучний інтелект для створення продуктів з онлайн-кредитування, страхування та порівняння фінансових інструментів. Зазначається також, що базовою технологією платіжних сервісів та продуктів з персональних фінансів стали чат-боти.

Штучний інтелект часто стає у пригоді, коли йдеться про збір великої кількості даних, оцінювання ризиків, оптимізацію процесів і т. д. У випадку фінансових компаній це суттєво спрощує відстеження економічного стану клієнтів, збір та обробку інформації про їхні рахунки, кредити та інвестиції. Загалом, Українська асоціація фінтех та інноваційних компаній прогнозує, що кількість інструментів із залученням можливостей ШІ зростатиме й надалі.

Це підтверджується даними звіту Mordor Intelligence, згідно з яким оцінка глобального штучного інтелекту на ринку фінансових технологій може зрости від $7,91 млрд за 2020 рік до $26,67 млрд за 2026-ий. Отже, застосування ШІ –  ще один яскравий тренд у сфері фінтеху, який до того ж завоював прихильність серед розробників програмного забезпечення для особистих фінансів.

Штучний інтелект здатен бачити закономірності у даних. А програмні рішення, що спираються на алгоритми самонавчання, дозволяють йому надавати рекомендації, орієнтуючись на фінансову поведінку користувачів.  Так, людина може отримати детальний аналіз своїх витрат, індивідуальний план бюджетування, а головне – персоналізований користувацький досвід, що помітно підвищує лояльність та довіру з боку споживачів продуту. Тут простежується головна відмінність між звичайним застосунком для управління капіталом і потужним помічником у сфері особистих фінансів. Майстерно розроблені застосунки із залученням ШІ сміливо можна називати гідною альтернативою фінансовим консультантам. Вони можуть допомагати у формуванні економічних цілей, пропонувати ефективні сценарії їх досягнення, вказувати шляхи скорочення витрат і давати поради стосовно інвестицій.

Однак під час розробки “розумних” застосунків, оснащених штучним інтелектом, необхідно пам’ятати, що саме пов’язаність із банківськими рахунками користувачів робить їх такими ефективними та зручними у використанні. За гіршого сценарію, левову частку фінансових даних людина буде змушена вводити вручну, що навряд чи позитивно вплине на її досвід взаємодії з продуктом.

От ми і з'ясували, у чому полягає виняткова значущість концепції відкритого банкінгу. Хвалені API-інтерфейси дозволяють фінтех-застосункам автоматично отримувати інформацію про витрати і прибутки своїх користувачів, а отже забезпечується безперервний потік необхідних даних для ефективного фінансового планування.

Приклади фінтех-застосунків

Щоб не бути голослівними, наведемо стислий перелік програм для особистих фінансів на основі штучного інтелекту. І почнемо з кількох іноземних зразків:

• Emma

Цей фінансовий застосунок розроблений у Великобританії, а згодом – виведений на ринки США і Канади. Допомагає користувачам відстежувати, інвестувати, надсилати та заощаджувати кошти. До переліку функцій входить під’єднання всіх облікових записів, налаштування щотижневих і щомісячних перевірок зарплати, складання бюджету, відстеження підписок, категоризація транзакцій, аналітика витрат тощо. Крім того, додаток надійно захищає дані користувачів завдяки шифруванню банківського рівня.

• Olivia.ai

Розробка підприємців з Кремнієвої долини, доступна на iOS у США та Бразилії. Це безплатний фінансовий помічник, в основі роботи якого штучний інтелект та поведінкова економіка. Застосунок встановлює закономірності того, як користувач зазвичай витрачає кошти, і згодом використовує ці шаблони для побудови персоналізованих фінансових стратегій. Головна мета цієї програми – допомогти людині витрачати менше грошей на ті ж речі і змінювати звички, які згубно позначаються на бюджеті.

• Plum

Продукт англійської фінтех-компанії, доступний користувачам у Великобританії та Європі. За останні кілька років Plum перетворився з чат-бота на повноцінний бюджетний застосунок зі штучним інтелектом, який допомагає людям заощаджувати та інвестувати кошти. Програму можна безоплатно використовувати для базових заощаджень і складання бюджету. Якщо ж говорити про послуги у сфері інвестицій, застосунок стягує комісію у розмірі, що залежить від обраного людиною інвестиційного фонду.

• Cleo

Цей американський фінансовий помічник зі штучним інтелектом завоював довіру користувачів у багатьох країнах світу. Він дозволяє отримувати персоналізований план на основі ваших фактичних звичок, відстежувати щомісячні платежі за рахунками та витрати за категоріями, і звичайно ж – досягати фінансових цілей. Спираючись на розуміння щомісячних витрат, ШІ допомагає користувачам скласти ефективний гнучкий бюджет і в будь-який момент адаптувати його до змін. Cleo ніколи не зберігає дані для входу у банківські рахунки своїх юзерів, має доволі широкий набір безкоштовних  функцій і кілька платних послуг.

А що ж у нас?

На жаль, Україна ще не може похвалитися різноманіттям застосунків для управління фінансами. Та враховуючи доволі активний розвиток вітчизняного фінтеху, маємо надію на позитивні зміни вже ближчим часом. Зараз значну частину ринку особистих фінансів займають чат-боти, що діють у ролі радників і надають користувачам автоматизовані рішення для фінансового планування. У Каталозі фінтех-компаній України 2021, створеному УАФІК, згадується один вітчизняний продукт цього спрямування, який, без сумніву, заслуговує на нашу увагу:

• RichMe

Цей автоматизований бот-консультант доступний українцям 24/7. Виконуючи обов’язки віртуального фінансового радника, він може надавати відповіді на запитання стосовно особистих фінансів та інвестицій, складати план-карту щомісячних платежів, регулярно нагадувати про необхідні дії та встановлювати фінансові цілі.

Загалом, останні кілька років у світі зберігаються позитивні тенденції розвитку фінансових технологій. Цивілізоване суспільство настільки звикло до можливості здійснювати більшість необхідних операцій, маючи під рукою лише смартфон чи ноутбук, що подальший перехід різноманітних послуг в онлайн-площину стає просто неминучим. І навряд чи хтось має намір на це скаржитись, адже погодьтеся, що сучасні бізнес-моделі тяжіють до забезпечення нашого максимального комфорту.

Анастасія Кириченко, Київ

Перше фото: Unsplash