Що потрібно знати про споживчі кредити

Споживчі кредити в Україні знову стають популярними, кількість виданих банками позик в 2018 році зросла майже не третину. Цьому посприяв новий, прийнятий в червні, закон «Про споживче кредитування». Він захистив права споживачів, змусивши кредиторів грати за новими правилами.

Важливі моменти

Прописані в законі норми заборонили банкам приховувати умови кредитування й змусили їх вказувати в паспорті кредиту його реальну вартість. Після прийняття нового закону умови кредитування в Україні стали більш прозорими та справедливими.

Згідно з новими правилами, споживач до підписання договору про кредитування повинен точно знати загальну вартість кредиту. Вся інформація про продукт повинна бути точно вказана, тому перед підписанням договору вимагайте у менеджера показати паспорт споживчого кредиту.

У паспорті повинні бути наступні пункти:

• процентна ставка
• комісія за видачу
• щомісячна комісія
• комісія за відкриття банківського рахунку
• всі додаткові платежі (за видачу довідок, інші платні послуги, пов'язані з обслуговуванням кредиту)

Додатково необхідно уточнити, які санкції будуть використані в разі прострочення платежу, який розмір пені буде нараховано, як зміниться процентна ставка, чи можливо продовжити термін повного погашення кредиту та на яких умовах.

Що заборонено робити кредиторам

Банки та інші кредитні організації не мають права вводити клієнтів в оману неправдивою рекламою. Наприклад, не можна рекламувати позики без перевірки кредитної історії, бо насправді – вона завжди перевіряється. Закон забороняє видавати позики без оцінки рейтингу клієнта.

Заборонено рекламувати безкоштовні кредити, якщо за них доведеться щось платити. Якщо під безкоштовним кредитом мається на увазі ставка 0.01%, про це потрібно повідомити в рекламі. Закон забороняє використовувати в договорі текст дрібним шрифтом, нерозбірливий шрифт, або такий, що зливається з кольором фону.

Кредитор повинен вказувати в договорі, який вид процентної ставки буде використаний: фіксована чи плаваюча. Якщо фіксована, то змінювати її до закінчення строку дії кредитного договору заборонено. Плаваюча повинна бути прив'язана до конкретних показників, наприклад – до ставки за депозитами. Кредитор зобов'язаний не тільки збільшувати, але й знижувати її, якщо вказані умови змінились.

Як відбувається погашення заборгованості

Кредитор не має права в першу чергу погашати тільки відсотки й штрафи, нараховані за прострочення. В першу чергу знімається плата за відсотки, по-друге – частина тіла кредиту згідно з графіком платежів, і в останню – штрафи та інші неустойки. У разі прострочення банки не можуть списувати тільки штрафи, не зменшуючи заборгованість.

Кредитор не повинен налічувати штраф або пеню в розмірі, більше, ніж в два рази перевищує облікову ставку Нацбанку, або 15% від суми платежу. Заборонено знімати додаткову плату за дострокове погашення кредиту. Клієнт може повернути борг раніше терміну в будь-який час без сплати штрафу.

Закон не поширюється на споживчі кредити, розмір яких менше однієї мінімальної зарплати, видані на термін до одного місяця та позики, видані ломбардами.

Скільки коштують споживчі кредити

Вартість споживчих кредитів в 2018 році майже не змінилася в порівнянні з 2017. Згідно з оцінкою фахівців Financer, ставки в банках України в 2018 році були наступні:

Найвигідніший споживчий кредит можна було взяти з реальною ставкою 37.7% на суму до 75000 гривень на термін до 2 років. Найдорожчий кредит (від одного з партнерів компанії) – коштував 76.14% річних. Банк позичав до 250000 гривень на строк до 5 років.

Досить привабливі пропозиції можна було знайти для придбання авто в кредит. Банки продовжують співпрацювати з автомобільними дилерами та пропонують кредити під 0.01% з оформленням авто в заставу. Розстрочка доступна не на всі моделі авто, лише на термін 1-2 роки й тільки за умови оформлення страховки КАСКО та оплати клієнтом від 50% вартості автомобіля.  

Згідно з прогнозом, в 2019 році в зв'язку з ростом доходів населення очікується підвищення попиту на споживчі кредити. Банки прагнуть задовольнити попит на невеликі короткострокові позики, спрощуючи умови оформлення та вдосконалюючи послуги онлайн. По мірі поліпшення ситуації на ринку фінансових послуг й стабілізації курсу гривні кредитні ставки в наступаючому році збережуть тенденцію до зниження.