У 2023 році український фінтех-ринок відзначає свій десятирічний ювілей. Ринок, який динамічно розвивався упродовж усього десятиріччя, під час війни, без державних дотацій, опинився на межі існування. За даними НБУ, кількість учасників небанківського фінансового ринку ще до закінчення 2022 року зменшилася на 50 гравців. Яким чином вдалося пройти складний 2022-й і відновити повноцінну діяльність – у інтерв’ю з директором Moneyveo Сергієм Сінченком – компанії, що започаткувала онлайн кредитування в Україні.
- Яких трансформацій зазнав фінансовий ринок, зокрема сектор небанківського кредитування у 2022-му?
- 2022-й став роком складних випробувань для усіх секторів національної економіки, але попри збільшення макроекономічних ризиків та дефіциту бюджету, фінансовий ринок вистояв. На початку війни більшість фінансових компаній змушені були повністю призупинити діяльність, одночасно відбулося стрімке скорочення пропозицій банківських послуг. Через тривоги і відключення електроенергії була унеможливлена операційна діяльність банків. Якість кредитних портфелів також погіршилася через зруйнування та знищення активів позичальників унаслідок повномасштабної війни.
На діяльності фінкомпаній позначився високий NPL у простроченому портфелі. Та поступово, шукаючи нові ідеї, адаптуючи свою бізнес-стратегію до нових реалій, ми зуміли відновити свою діяльність. З початку війни ми були сфокусовані виключно на соціальному проєкті helpbymoneyveo. Зокрема, одним з його напрямків є підтримка українських військових. З 24 лютого до другої половини квітня Moneyveo скасувала нарахування будь-яких процентів за всіма своїми кредитними продуктами.
Розуміючи нагальну потребу українських громадян у фінансах, ми почали працювати над тим, щоб надавати потрібні послуги відповідально та екологічно для усіх учасників процесу. Спочатку це були високі знижки – 70–90%, програми лояльності для позичальників, що втратили своє житло. З часом компанія змогла відновити споживче кредитування у звичному форматі, зробивши його доступним для усіх сегментів суспільства.
В цілому можна зазначити, що, незважаючи на зменшення кількості гравців на ринку, конкуренція упродовж минулого року була високою. У другій половині 2022-го фінансовий сектор почав відновлюватися, і вже за результатами третього кварталу регулятор констатував зростання основних фінансових послуг і обсягів кредитування населення, операцій за наданими гарантіями, нових факторингових операцій, послуг фінансового лізингу.
- Які механізми прозорості українського фінтех-ринку були впроваджені під час війни?
- Бізнесова діяльність – це передусім забезпечення безпеки, прозорості та фінансової стабільності підприємства, навіть у воєнний час. З початку війни НБУ прийняв низку рішень, спрямованих саме на забезпечення цих стандартів. Зокрема, це постанови №177 та №179 від 12 серпня, згідно з якими:
- впроваджено перевірку майнового стану прямих та кінцевих власників, істотної участі власників фінансових компаній;
- визначені ознаки, які можуть свідчити про здійснення установою ризикової діяльності з подальшим відкликанням ліцензії.
Під час війни також були відновлені інспекційні перевірки та вимоги подачі інформації. Як і будь-які зміни чи регуляторні обмеження, що тягнуть за собою додаткове навантаження для бізнесу, особливо у поточних умовах складностей здійснення операційної діяльності, такі рішення були сприйняті фінансовою спільнотою неоднозначно. Але я вважаю, усі ці постанови сприяють трансформації фінансового ринку, його виведенню з тіні, залученню до фінансового обігу нових інституцій, очищенню ринку від номіналів, виведенню російських або зв’язаних з ними бенефіціарів з України. Тому процедура хоч і важка, але вкрай необхідна! Ми вже всі впевнилися, що тільки відкрита комунікація і прозорість у веденні бізнесу викликають довіру, тим більше під час воєнного стану.
- Яким чином, на ваш погляд, бізнес може впливати на відбудову країни?
- На моє переконання, бізнес, що відновив свою роботу в умовах війни, вже робить свій внесок у відбудову країни.
По-перше, це робочі місця для людей, а відтак – можливість для них забезпечити свої сім’ї, врешті-решт, збільшити обіг грошей, підтримуючи економіку України. Власне, саме це ми зробили в Moneyveo одразу після відновлення діяльності компанії, повернувши на роботу спеціалістів.
По-друге, це податки. Сплата податків за рахунок роботи бізнесу забезпечує стабільне функціонування нашої економіки і таким чином надає можливість фінансування нашої армії.
По-третє, бізнес концентрується на допомозі військовим і тим, хто постраждав від війни. Наразі усі акумульовані нами кошти та доступні ресурси йдуть на задоволення потреб армії – з початку війни це понад 12 млн грн. Також ми співпрацюємо з благодійними фондами, які опікуються дітьми та переказуємо кошти на актуальні запити у найбільш постраждалі райони – наприклад, на відновлення будинку та обладнання шкільного бомбосховища в Ірпені. Я впевнений, що після перемоги ця загальна тенденція тільки поглибиться.
- Відсутність постійної роботи чи заставного майна у позичальника звужують можливості для отримання кредиту. Наскільки готові кредитувати в умовах воєнного часу фінансові компанії?
- Сьогодні багато людей в Україні потребують коштів для вирішення своїх нагальних проблем чи запитів. Ми оцінюємо можливість позичальника повернути кредит, а також кредитне навантаження, яке він може витримати. На основі цих даних система приймає рішення про готовність кредитувати клієнта.
Наш сервіс не вимагає зайвих документів, поручителів чи застав, а погодження видачі кредиту проходить автоматично після верифікації особи і триває усього кілька хвилин. Фактично завдяки нам багато клієнтів починають знайомство з фінансовими послугами. Тому, по суті, ми формуємо стійку фінансову інклюзію в Україні.
Під час війни у українців з’явилося розуміння, що кожен із нас може впливати на ситуацію, змінюючи перебіг подій. І ми, і клієнти маємо виконувати свої зобов’язання незалежно від воєнного стану у державі. Президент України Володимир Зеленський, звертаючись до громадян, закликав, за можливості, працювати, тому що це допоможе забезпечити економіку країни коштами, які потрібні, зокрема, і для фінансування Збройних сил. Кожна компанія, сплачуючи податки, наповнює державний бюджет, потрібний для відновлення економіки. А економіка, у свою чергу, працює на громадян, які сьогодні виконують свої зобов’язання, сплачуючи за кредитом і даючи можливість компанії працювати далі. Сьогодні ми всі маємо працювати як один механізм, бо все, що ми робимо, тут, в тилу, допомагає нашій армії відновити мир і цілісність нашої держави.
Зазначу, що в цілому платіжна дисципліна стала краще, ніж до війни. Споживачі стали більш свідомими і відповідальними щодо виконання умов кредитних договорів, сама аудиторія звузилася. Це відбулось внаслідок зміни клієнтських потреб: цілі кредитів змінилися, пріоритетними стали покупки найнеобхідніших речей – потужні ліхтарі, генератори, джерела автономного світла і тепла. Упродовж 2022-го можна було констатувати зменшення суми кредитного договору і строку повернення боргу.
- Які прогнози щодо розвитку фінансового ринку у 2023 році?
- Будемо реалістами, розраховувати на карколомний стрибок чи високу динаміку навряд чи зможемо. Але досвід минулого року показав, що у критичних умовах ринок вміє мобілізуватися і саморегулюватися, зростає свідомість споживача у користуванні кредитними продуктами і змінюється культура споживача. Виклики часу сприяють появі нових фінансових інструментів, змінюють підходи до регулювання фінансових ринків. Регуляторні нововведення стимулюють прозорість бізнесу і підвищення механізмів захисту споживачів. Усе це, на мою думку, сприяє якісній трансформації ринку. В цілому можна прогнозувати помірне зростання обсягу кредитування за рахунок більшої доступності коштів порівняно з банківськими. Але багато залежатиме від доступності інвестування – яким буде інтерес фінансових інститутів і приватних інвесторів до отримання доходу на вкладений капітал. Можливо, у цьому році ще й зарано, але з часом фінансовий ринок може бути джерелом залучення фінансових ресурсів, що забезпечують реалізацію інвестиційних проєктів.
- Поділіться власними інсайдами як керівника компанії під час війни
- Насамперед у компанії мають бути свої цінності, закладені у корпоративну культуру. Саме це у найважчі турбулентні періоди допоможе зберегти бізнес і одне одного. Безумовно, вторгнення російського агресора в Україну стало найсильнішим потрясінням для компанії. Moneyveo завжди була лідером ринку, наша загартована команда пройшла не одну кризу, але досвіду роботи в умовах війни не мав ніхто. Тому найперше, що спрацювало, – відновлення життєдіяльності компанії через її цінності: time, trust, technology. Час був надто дорогий і перше, що ми зробили, – кинулися рятувати людей: для когось треба було організувати евакуацію у безпечне місце, колегам, які опинилися на фронті, – допомогти з амуніцією (у перші дні війни її особливо не вистачало).
Високотехнологічність компанії дозволила забезпечити захист даних і організацію операційної діяльності бізнесу.
І, звичайно ж, усі зусилля компанії були спрямовані на допомогу військовим. Це був і залишається одним із пріоритетних векторів корпоративної соціальної відповідальності Moneyveo. Протягом останніх чотирьох років компанія постійно підтримує українських воїнів.
З 2018-го розпочалося співробітництво Moneyveo з оперативним командуванням «Північ». До війни компанія передавала військовим оргтехніку, плотери для друку мап, телекомунікаційне обладнання для забезпечення якісного зв'язку. На початку російської агресії співробітники з власної ініціативи зібрали та переказали кошти для закриття термінових потреб розвідників. Компанія також допомогла відновити інфраструктуру центру, яка постраждала внаслідок боїв за Чернігів, передавши бійцям меблі, техніку тощо.
З початком вторгнення окупантів в Україну та жорстоких бойових дій кількість поранених, на жаль, зросла. Тому компанія як соціально відповідальний бізнес продовжує опікуватися українськими військовослужбовцями, які отримали поранення. З 2020 року Moneyveo фінансово підтримує БФ «Відродження Захисників України» (Revived Soldiers Ukraine), метою якого є надання медичної допомоги та реабілітаційних послуг нашим воїнам у США та Україні.
Друга важлива складова ведення бізнесу у кризових умовах – завжди бути високотехнологічним і мобільним. Це стосується всього – продуктів, комунікацій, сервісу тощо. Для нас 2022-й став перевіркою на швидкість прийняття рішень та оперативність їх реалізації. З одного боку, кількість звернень за онлайн кредитами відчутно зросла, з іншого боку, компанія була змушена переглянути скорингові моделі та знизити обсяги кредитування, щоб зменшити ймовірність неповернення коштів. Багато компаній під час війни усвідомили, що діджиталізація – необхідна умова ведення бізнесу. А ми лише вкотре переконалися, що обрана нами стратегія Digital 360 ефективна та дієва. Наша скорингова модель автоматизована, побудована на технологіях штучного інтелекту та машинного навчання.
Третій важливий інсайд – дотримуватися власних цінностей за будь-яких обставин, особливо в кризових умовах. Коли ти вірний своїм життєвим принципам – ти живеш усвідомленим, повним життям, що б не відбувалося довкола. Для мене це – свобода, мир, сім'я, кохання, праця, держава, честь та істина.
Вікторія Кривенко