Сегмент мікрокредитування в Україні стрімко розвивається і при цьому не регламентується спеціальними нормативними актами і законами, існуючи в загальних рамках правового поля. Масове відкриття МФО почалося в 2009-2011 рр і сьогодні їх кількість продовжує зростати. Відкритої статистики немає, але за оцінками експертів щомісяця українці беруть 25-27 тисяч мікропозик.

Ринок мікрокредитування щорічно зростає на 80-100% і темпи зростання збільшуються на тлі нестабільної економічної ситуації і ускладнення алгоритмів споживчого кредитування в банківській системі. Об'єктивно, взяти гроші в банку в 2016-му році стало складніше, ніж в 2015-му. За перше півріччя 2017 го року в обсягах видачі споживчих кредитів намітилося зростання, але МФО від цього практично нічого не втратили.

Де-факто банки не є конкурентами для МФО - останні працюють в сегменті PDL (payday loan - позики до зарплати). Більш того, ряд банківських організацій додатково засновує мікрофінансові компанії для роботи відразу в декількох сферах кредитування населення. Яскравий приклад - «дочка» Простобанк «МoneyVeo», яка разом з сервісом онлайн-мікрокредитування Credit365 забирає понад 40% від загального «пирога».

Інша справа, що цей пиріг не всім по зубах. Відсутність прямого законодавчого регулювання з одного боку стимулює зростання МФО, а з іншого закриває дорогу в PDL-сегмент підприємцям, не готових працювати в рамках «плаваючих» нормативів. До того ж боротися з гігантами на кшталт MoneyVeo і Credit365 не так просто, тому нові онлайн-сервіси мікрокредитування відразу відчувають на собі тиск конкурентів.

Законодавче регулювання діяльності МФО в Україні

В Україні немає спеціалізованого закону про МФО - такий, наприклад, вступив в силу в Росії в 2017-му році, але ринок серйозно не торкнулася і не знизив його обсяги більш ніж на 5%. Особливого ​​регулювання процентних ставок з боку держави теж немає - зараз МФО знаходяться в найбільш вигідному положенні. Відверто вони знімають вершки і продовжать робити це до тих пір, поки Мінфін не візьметься за регулювання їх діяльності.

При цьому не можна говорити про те, що українські МФО знаходяться поза законом - їх роботу регулюють:

• Закон «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг»;
• норми цивільного законодавства України;
• інші нормативно-правові акти.

Де-юре МФО є небанківськими фінансовими організаціями (до їх числа, до речі, належать ломбарди) і їх діяльність перебуває у віданні Національної комісії з державного регулювання у сфері ринків фінансових послуг. Відомості про компанії обов'язково вносяться до держреєстру юридичних осіб та підприємців, а також в реєстр фінансових установ.

Якщо говорити про онлайн-сервіси, які є абсолютними лідерами за темпами зростання і обсягами виданих позик, то їх діяльність так само регулює Закон «Про електронну комерцію». У своїй роботі вони використовують електронні договори, які мають ту ж юридичну силу, що і звичайні «паперові». Тому онлайн-сервіси та працюючі оффлайн компанії знаходяться абсолютно в однакових умовах з точки зору законодавства за винятком нюансів.

Онлайн-сервіси - лідери за обсягами кредитування і темпів зростання

Незважаючи на ряд обмежень, пов'язаних з роботою МФО в мережі, інтернет сервіси мікрокредитування продовжують лідирувати, демонструючи великі обсяги видачі позик в порівнянні з компаніями, які працюють виключно в режимі оффлайн.

Для зручності створюються агрегатори, де будь-яка людина може порівняти умови, процентні ставки, почитати відгуки про компанії. Один з таких сервісів - Micro-Credit.com.ua. Можливість порівняти пропозиції круглосуточно в micro-credit.com.ua дозволяє знаходити найбільш вигідні кредити, відслідковувати акції і бонуси.

Розглянемо ТОП-5 мікрофінансових організацій України, що працюють онлайн (вибірка зроблена по трафіку і обсягам кредитування):

• MoneyVeo;
• Credit365;
• MoneyBoom;
• CreditUp;
• Бистрозайм.

Маркетингові кампанії онлайн-сервісів також націлені на просування в мережі. Незважаючи на те, що доступ до контекстної реклами МФО практично закритий (Яндекс частково блокований, а Google з літа 2016-го року перестав приймати рекламні оголошення на тему мікрокредитів в Adwords), канали залучення трафіку виявляються ефективними.

Переважно це партнерські мережі, SEO та SMM. Варто відзначити, що незважаючи на обмеження, та ж МoneyVeo продовжує вести рекламну кампанію в Яндекс.Директ, активно просувається в пошукових системах і на YouTube. На думку експертів, саме ця МФО має у розпорядженні найбільші рекламні бюджети.

Перспективи ринку кредитування в Україні

Згідно з прогнозами експертів, ринок мікрокредитування в Україні продовжить зростати навіть після стабілізації економіки. Єдиною перешкодою для нього може стати більш жорстке законодавство, яке обмежить максимальні процентні ставки і зажене роботу фірм під жорсткі нормативи і обмеження.

Можливість взяти цілодобовий кредит, нехай і на суму до 2-3 тисяч гривень (максимальні 10 000 гривень в компаніях схвалюють вкрай рідко і тільки постійним клієнтам) стала для українців досить привабливою можливістю нехай тимчасово, але поправити фінансове становище. Відсоткова ставка в середньому становить 2% в день - навіть з урахуванням великих ризиків неповернення мікрофінансовим організаціям під силу не тільки покривати потенційні збитки, а й отримувати стабільний прибуток.

З огляду на, що на початку року закон «Про споживчі кредити» так і не був прийнятий, чекати посилення законодавства в цій сфері варто не раніше, ніж через рік-півтора. Протягом цього часу лідери ринку продовжать збирати вершки, а новачки отримають певні перспективи для зростання і зможуть вижити навіть при зміні умов функціонування МФО в Україні. Тому можна сміливо прогнозувати зростання числа мікрофінансових організацій - як онлайн-сервісів, так і працюючих оффлайн компаній.