Дубілет-син об’єднався з Тігіпком та ін. Приватбанк занервував…
Колишні менеджери нині націоналізованого Приватбанку, куратори системи онлайн-банкінгу Приват-24 Дмитро Дубілет (екс-IT-директор), Олег Гороховський (екс-перший заступник голови правління) та Михайло Рогальський (екс-керівник напрямку «Платежі і перекази») створили новий фінансово-технологічний проект - IT-компанію Fintech Band. Проект пропонує послуги мобільного банкінгу з допомогою відповідного додатку для смартфонів (автори наполягають на терміні «застосунок»). По суті, це перший в Україні проект mobile-only банку – ніяких банківських відділень, інтернет-сторінок, call-центрів – тільки платіжна картка і додаток/застосунок в смартфоні.
Цікаво, що платіжними партнерами в проекті виступають дві вітчизняні фінустанови - Universal Bank (власник - Сергій Тігіпко, екс-глава Приватбанку, екс віце-премьєр, екс-голова Нацбанку, екс-керівник виборчого штабу Віктора Януковича, нині просто банкір) та iBox Bank (власник – Володимир Дробот, екс-керівник комунального підприємства «Труханів острів», екс-депутат Київради від БЮТ).
А тим часом через нове «дітище» бувших приватівців голова правління націоналізованого Приватбанку Олександр Шлапак турбується, що банківський сектор (цитуємо) «залишається сьогодні на узбіччі кредитних процесів». І занепокоєння це не є безпідставним, враховуючи попередній успішний досвід команди розробників Fintech Band в експансії на вітчизняному банківському ринку системи Privat24. Єдине, що може їх зупинити зараз – це регуляторні рішення чи претензії НБУ щодо банків-партнерів проекту, або ж рішення самих власників установ.
Той, хто здатен виштовхати «монстрів» на узбіччя банківської справи
Заява нинішнього голови Приватбанку Олександра Шлапака на конференції «Відновлення кредитування в Україні: передумови і нові тренди» щодо виходу на ринок фінтехкомпаній, які начебто підточать банківський бізнес в Україні, підігріло цікавість до нової розробки бувших «приватівців». Чому ж IT-проект мобільного банкінгу Fintech Band став якщо не кісткою в горлі, то фактором занепокоєння для банкірів-«великоваговиків»?
"Бачу зараз, як у нас виходять фінтехкомпанії. Завтра ми не будемо отримувати доходи не тільки з відсотків, ми не будемо отримувати доходи і комісійні, тому що цим займуться Alibaba і схожі компанії, але не самі банки. Я відчуваю, як банківський сектор залишається сьогодні на узбіччі кредитних процесів. У нас успішно замінюють сьогодні кеш-кредити, хто завгодно, але вже не банківська система", - сказав голова найбільшої фінустанови в Україні.
І хоч його команда успадкувала від попередників понад 2,5 млн користувачів мобільного додатку Privat24 (існує з 2001 року), менеджменту Приватбанку є чого переживати. Адже у розробників Fintech Band лише за один тиждень оголошених передзамовлень назбиралося 26 тисяч підписантів на їхні послуги. І це лише початок. За даними команди Fintech Band, кількість потенційних клієнтів зі смартфонами зростає на 10% щороку, а серед платоспроможних клієнтів цей відсоток перевищує 80%. Розробники розраховують, що зможуть залучити 1 млн клієнтів за 2-3 роки. Над проектом сьогодні працює більше 100 чоловік, інвестиції вже склали майже $5 млн. До речі, мало не в перший день реєстрації сервіс компанії зазнав масованої DDOS-атаки.
За словами одного із творців фінтехкомпанії Михайла Рогальського, їхня мета - створити платформу з випуску кредитних карт, яка технічно не належить якомусь одному банку, але дозволяє зацікавленим фінустановам підключатися на партнерських умовах. Зараз Fintech Band вже змогла залучити в якості партнерів два згадані вище банки.
У світі сьогодні існує не більше 10 подібних банківських сервісів (так звані «легкі банки», або фінтехкомпанії), які працюють тільки через смартфони. На Заході такого роду сервіси активно стали розвиватися в останні пару років - Simple, Moven Bank, Fidor Bank, Payoneer. В Росії по аналогічній схемі працює «Рокетбанк».
За рахунок економії на офісах і малої кількості співробітників «легкі банки» дозволяють робити багато операцій або без комісії, або з мінімальною комісією - основний дохід вони отримують не від користувачів, а від торгових мереж, які діляться з банком частиною доходів при оплаті картою. Це ж дозволяє надавати так званий «кешбек» - повертати клієнтам частину суми, витраченої за допомогою карти.
Банкують – всі, у кого є смартфон, кредитна картка та застосунок
Отже, що пропонують Дубілет і компанія.
Банки-партнери - нині це Universal Bank і iBox Bank (а в перспективі і інші), відкривають своїм клієнтам фізичним особам банківські рахунки і емітують для них кредитні карти міжнародних платіжних систем (зокрема, наразі розробниками розглядається Mastercard Платинум). Платформа Fintech Band виступає, по суті, процесинговим центром, через який здійснюються банківські операції (перекази, оплата товарі та послуг, контроль над рухом коштів та інше). Безпосередньо клієнт керує своїм банківським рахунком через спеціальний мобільний додаток на смартфоні. Мобільний банк буде працювати лише з національною валютою (ніяких криптовалют чи євро-доларів).
Серед заявлених на сьогодні банківських послуг - кредитні ліміти до 100 тисяч грн з пільговим періодом до двох місяців нарахування відсотків на залишок особистих коштів на карті, повернення відсотків від покупок (до 20%), переказ грошей між користувачами додатку (без комісії) та на інші рахунки фізичних осіб (з комісією). Поповнення ж рахунку відбувається через термінали iBox, яких на сьогодні налічується близько 5300 по всій території України. Потенціал кредитування розробники оцінюють в перспективі в понад 20 млрд грн. (маються на увазі ресурси майбутніх банків-партнерів).
Співзасновник компанії Олег Гороховський не став докладно розказувати про технічні можливості мобільного банкінгу, мовляв, робити офіційну презентацію продукту ще не готовий. Але і наші припущення він не заперечив.
Оскільки за попередніми даними передбачається використання кредитної картки Mastercard Platinum, то це платіжний інструмент, з яким українці давно знайомі. Одна лише відмінність – її «платиновий» статус. Тобто це преміальна картка, створена для платоспроможної публіки з певним рівнем доходу. Як кажуть – для тих, хто звик отримувати обслуговування екстра-класу. Згідно табелю про ранги платіжної системи Mastercard, картка Platinum забезпечує підвищений рівень банківського обслуговування, додаткові привілеї, такі як, наприклад, доступ до зали очікування Mastercard Lounge в терміналі «D» аеропорту «Бориспіль», тощо. Нею, як і звичайною «стандартною» також можна розрахуватися в торгівельних мережах, зняти готівку з банкоматів, оплатити у безготівковій формі крупні покупки (вартістю більше 50 тис грн., як ми пам’ятаємо). Але при цьому у такого клієнта має бути відповідно обумовлений статусом рівень щомісячного доходу та відповідно сума незнижуваного залишку.
Судячи з усього, сьогодні розробники Fintech Band орієнтуються, перш за все, на публіку з достатком середнім і вище середнього. Не виключено, що після розкрутки мобільного банкінгу, до системи будуть залучені і прості смертні із дебетовими картами Mastercard (кредит по цій картці недоступний), або з кредитними картами нижчого класу аніж Platinum (Standard, Gold, World).
Кредитні відсотки по таких картах (нагадаємо, їх емітуватимуть тільки два банки Universal Bank та iBox Bank), поки що не розкриваються, кредитні ліміти – теж. В мережі дещо кепкують з Fintech Band в тому, що система фактично служить маркетинговим інструментом для залучення банківських клієнтів саме до двох вказаних банків, які на ринку вважаються «середнячками». За даними Асоціації українських банків, Universal Bank за обсягами капіталу займає 22 місце, а ось iBox Bank за цим показником не входить навіть до п’ятого десятку.
На питання Укрінформу про комерційні ризики та конкуренцію з власними ж проектами пан Гороховський зауважив: «Ми побоюємося лише одного, що не встигнемо усе налаштувати до запуску восени. І цей страх не полишає, оскільки планів багато і хочемо якомога більше встигнути до старту. Але вже зараз ми розуміємо, що в перший реліз проекту увійде не все, що ми хочемо. Однак є розуміння того, що буде в другому і третьому релізі. Ми пишемо все з нуля, нічого ні в кого не забирали, як би і хто це не подавав. І тому вся наша команда працює на межі можливостей».
Оксана Поліщук, Київ
